7月2日，网商银行正式发布AI票据管家，推出行业首创“T+3贴现价格预测”能力，并升级智能收票诊断、智能组合付票等功能，帮助小微企业更高效地判断贴现时机、识别票据风险、管理票据支付。

从“能贴现”到“会贴现”：AI首次预测未来贴现价格

数据显示，2024年全国用票企业超过352万家，其中98.2%为中小微企业。但长期以来，票据服务更多围绕大企业设计，小微企业普遍面临“要用票、不会管票”的难题。

(相关资料图)

对于很多小微企业来说，贴现最大的难点并不是操作，而是判断时机。

票据贴现价格每天都在变化。以6个月期国股银票为例，2025年转贴现利率全年波动幅度超过60%。对于一张几十万元的票据而言，早贴一天或晚贴一天，成本可能相差数百甚至上千元。但什么时候贴更划算，过去往往依赖经验。

结合海量票据业务数据强化训练后，网商银行AI票据管家推出行业首个“T+3贴现价格预测”功能：系统可结合资金面、市场走势等因素，对未来1至3个交易日的贴现价格进行预测，为企业提供决策参考。

山西一家信息技术公司收到一张197万元的银行承兑汇票。原计划当天贴现，AI预测显示“次日贴现成本更低”。企业结合自身资金安排等待一天后完成贴现，最终节省利息552元。

这意味着，过去属于专业票据交易员的“择时能力”，正通过AI进入普通小微企业的经营日常。

从“靠经验收票”到“先看风险”：AI帮小微企业先避坑

相比“什么时候贴”，许多小微企业更关心另一个问题：“这张票到底能不能收？”

一张票据在市场中往往会经历多次流转。背书链是否完整、出票行流通性如何、历史流转是否异常，都会影响后续贴现和支付。但现实中，很多小微企业缺少专业票据团队，老板收票全靠人工核验和经验判断。

针对这道坎，AI票据管家推出“智能收票诊断”功能，企业在手机上打开票据信息后，系统即可自动识别票据背书异常、票面瑕疵、流通性偏弱等风险，并辅助判断后续贴现和流转难度。

安徽一家机电设备企业长期通过票据结算货款。过去，财务人员核验一张票据的背书、印章、金额等信息，往往需要十几分钟；现在收票时先经过AI诊断，风险提示和流通性判断可以当场给出。

对小微企业而言，过去收票主要靠经验，如今在收票环节则多了一道智能风控关口，AI成了判断风险的“第二双眼睛”。

从“手工算票”到“智能配票”：AI开始帮企业管票

随着票据在供应链支付中的使用越来越普遍，小微企业还面临另一个经营难题：手里的票越来越多，但管理越来越复杂。

同样是一笔货款，用哪几张票支付、哪些票留在手里、哪些票优先流转，不同选择的背后对应着不同的成本和资金安排。

过去，这些工作主要依靠财务人员逐张计算，不仅耗费时间，也很难在短时间内找到更优方案。此次上线的“智能组合付票”功能，正是面向这一场景。企业输入付款金额后，系统即可综合贴现率、流通性和剩余期限等因素，智能生成推荐方案，帮助企业更高效地完成票据支付。

AI票据管家并不是网商银行第一次尝试将专业金融能力普惠化。过去几年，网商银行通过网商贴累计服务超过20万家小微企业。在服务过程中，一个变化正在变得更加明显：小微企业的需求，正在从“能不能融到资”，进一步转向“能不能把经营管理做得更好”。

票据、财税、资金规划等过去更常见于大型企业的专业经营管理能力，正在成为小微企业的新需求。网商银行相关负责人表示，此次将“网商贴”升级为“AI票据管家”，正是希望通过AI技术，把大型企业过去才更容易获得的财务和经营辅助能力，带给更多小微企业。

从贴现预测，到收票诊断，再到组合付票，AI票据管家所改变的，不只是小微企业处理票据的效率，也是在把更专业的经营判断，嵌入小微企业日常决策之中。